鲍海洁:电商创建金融信用体系难超越银行
2013-08-23
2013年8月21日发布来源:《*券时报》记者:刘雁
随着以阿里为代表的互联网企业不断刮起金融创新旋风，屡被冠以“垄断”特质的银行业再也坐不住。有银行在淘宝网上开设网上旗舰店，有的则自立门户建立自己的电商平台。尽管各家银行采取不同招数拥抱互联网，但截至目前成功路径仍未明晰。
近日，平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁在接受*券时报记者专访时表示，电商的优势在于前端的核心功能可使其更容易接触到客户，而银行却只能接触到后端的平台，这可能是互联网金融带给传统银行最大的影响，这也是接下来可能要重点考虑怎样应对的部分。
值得一提的是，尽管互联网金融发展得如火如荼，但在她看来，目前互联网金融的信用体系尚未完善，而传统金融机构由于在资本金和流动*方面受到监管，信用体系经过长年累月积累而成，这正是电商做金融时所欠缺的重要部分。
据她透露，平安银行正加快创新以推进相关业务转型。目前已基本成型的有口袋银行业务、平安万里通积分平台应用等，今年底到明年还将在北上广深四地开设旗舰店用于展示相关的创新产品。
互联网金融信用体系未完善
*券时报记者:阿里金融推出了余额宝，还将推出信用支付。您如何看待类似的互联网金融业务,这将给传统银行业务带来怎样的冲击,
鲍海洁:信息不对称永远存在，就如同一道河流隔开了两岸的人们。互联网金融改变的是人们过河的方式，以前用桥梁，现在可以选择坐快艇等其他方式。网贷(p2p)虽然有可能实现人对人的直接交易，但并不排除中间仍然需要一个平台，只不过平台换了一种形式而已。
目前，互联网金融与传统金融业仍然存在较大的差距。这就是为什么即便有船或者快艇，仍然有人选择使用桥梁，这是因为人们信任桥梁的坚固*，就好比用户对于银行的信任。这种信任并非一朝一夕获得，而是经过长年累月积累而成，这是传统金融中介的优势。
监管部门对传统金融机构在资本金、流动*和偿付能力方面的要求都是为了保障其信用;而互联网金融到目前还没有形成完善的体系，越完善就可能意味着越不自由，创新的空间会越少。但好处是相关的体系完善后，有助于提高人们的信任度。
*券时报记者:您认为当下互联网金融的发展主要呈现哪些特征,互联网金融和银行客户交集主要集中在哪些领域,
鲍海洁:互联网金融的特点主要有以下几个方面:
一是它的总体规模较小。这主要是由于互联网金融的信用体系尚未建立起来，要将用户的行为习惯数据与信用特征建立起对应的关系，还需要时间来验*。
其次，互联网金融目前主要还是点的突破。这不仅总量规模小，而且单笔规模也较小，主要针对大众消费和小微业务。
再次，互联网金融虽然在前端更贴近客户，但中后端目前仍借助传统银行的力量。对于电商而言，支付只是在它的平台交易下的一项增值功能，而不是核心功能。在支付的过程中，银行并未消失，比如在第三方支付中，后台仍需嫁接到传统的银行服务。
电商的优势在于前端的核心功能可以使其更容易接触客户。这对于银行而言的确是一种挑战，当你接触不到客户，只能接触到平台时，你了解客户的机会将会减少。这可能是互联网金融带给传统银行的影响，也是我们接下来可能要重点考虑如何应对的部分。
虽然互联网金融最重要的优势是信息流，但不可忽视的是互联网的信息还是比较随机的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用户的一些行为习惯信息，但这些信息怎样与个人的信用记录建立关联还需要时间来验*。只有经过多年的验*，风险评估模型才会比较完整。
目前，两者的交集主要还是集中在大众消费和小微金融多一些，未来有没有可能发展成更大规模交易量尚不好断言。从现在的情况看，互联网金融还有缺失的东西，那就是信任。因为金融的核心首先要有信用，信用从何而来,最重要的是银行掌握着资金端，以及对资本金和风险的管理能力，都让公众有信任感。
银行介入互联网需转变思维
*券时报记者:近期有传言称由多家银行成立了“反阿里指挥部”的虚拟组织以回击阿里的金融创新。试问如果银行不提供资金给阿里，它的信用支付还能做下去吗,
鲍海洁:一个市场最终还是要靠各方充分竞争，并不是说银行觉得跟阿里是竞争关系就不去做。互联网金融领域目前离充分竞争还差得很远，这里面还有很多机会，不会因为其中一个参与方就严重影响其他参与方的份额，最终还是考验自身能力的问题。
以阿里的信用支付为例，即便有的银行不愿意与它合作，但我相信总会有银行愿意提供资金与它合作。因为阿里对很多银行而言，也可以算是一种渠道，可以带来业务量和收益，只要风险的评估能符合标准，肯定有银行愿意去做的。
*券时报记者:自去年以来，许多银行越来越重视互联网金融，譬如建行推出了善融商务，交行等在淘宝开了旗舰店，但从整体来看，效果不是很理想。您认为银行应该怎样与电商结合,银行涉足电商有何优势,
鲍海洁:目前银行涉猎电商主要有以下三种模式:
第一种是银行自己做一个全新的电商平台，这也是难度最大的。因为运营电商还需要经验、配套物流、库存管理等。在该模式中，银行的投入会很大。
第二种是传统的模式，即基于电商的交易特点和资金流的特点为电商和电商平台上的商户提供金融服务。如果银行提供的服务能够为电商提供额外的价值或者让电商的平台越做越大，使交易更为便利，那么将是双赢的结果。
第三种是嵌入式模式，即在电商的服务中嵌入银行的一些服务。这看上去银行没做电商，但又可以与电商很好地捆绑起来。
不仅如此，银行还可以利用电商的资源为银行本身的客户服务。比如，将电商的内容嵌入到银行平台，让电商获得银行的客流量，同时银行提供金融服务，这种模式的雏形就是特惠商户。
银行应该用更开放的心态来介入互联网，从业人员也需要转变自己的思维，更多地从客户的角度来考虑问题。第三方支付公司一个账号可以关联那么多家银行的系统，银行之间应当、而且也可以更加开放。银行应该更关注自己的核心能力并运用，只要有开放的心态，银行可发挥的空间会更广阔。
深挖大数据
*券时报记者:平安集团自上而下对互联网和新技术的运用都非常重视，不知平安银行在大数据这方面做了哪些尝试,还考虑在哪些业务领域将与互联网进一步结合,
鲍海洁:首先，银行本身的数据已经很多，要把自己的数据利用好、整理好，具体包括这么多年来积累的结算、存款、消费、投资等记录，这里面蕴藏着很多信息。而信息的运用，过去更多是体现在贷款评估流程中，如今银行将从更多的角度来挖掘和利用数据。比如根据这些信息来判断客户的类型，基于客户特征和对产品的了解来推送相关的理财规划等。
第二，要从海量的数据挖掘出相关的信息。譬如，平安*万里通积分的客户去其他平台换购商品，也可以获得相关的信息，这是对银行数据有效的补充。
平安银行还有集团的资源，在合法合规、符合监管规定，并取得客户允许的前提下，平安银行可以分享到集团其他平台的客户信息。比如一个客户在平安银行只有5000元的存款，但他最近在平安产险办理了一款宝马新车的车险——从这一组数据，我们可以看出这个客户其实有钱，只不过没放在平安银行。这就很值得我们去挖掘，而其他银行很难做到这一点。
事实上，我们一方面在搭建一些平台，另一方面也在基于一些项目做一些尝试，深度挖掘数据，比如对比客户在银行和平安集团其他子公司的资产情况。此外，我们也在探讨与平安集团旗下第三方支付公司的合作，但不排除与其他第三方支付公司合作，我们希望保持开放的态度介入互联网。
第三，还要注意数据运用的维度。比如怎样让网银和手机银行的产品做得更好，过
去的做法是不断地增加功能，现在则是通过分析客户在使用中的习惯加以改进，以提升用户体验。
举个例子，我们的手机银行2.0版本刚上线，革新的地方在于我们不是把它作为银行其他渠道的简单延伸，而是从客户体验出发进行革新。推出首周，新增下载量超过此前每周的一倍，后续两周也保持这种水平。
这只是我们要做的许多事情的第一步，其他的创新我们都在研究中，预计今年还会陆续推出更多的创新互联网金融产品和服务。
众议互联网金融监管
与传统金融业相比，互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面。宜积极适应趋势*变化，开展相关研究和立法工作，充分认识和合理评估互联网金融业发展的特点及潜在影响;明确监管部门，提高监管的针对*和有效*。
——央行《2013年第二季度*货*政策执行报告》
互联网金融给金融监管的挑战是存在的，也是全球公认的。互联网金融有两个底线是不能碰的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。目前p2p(网贷)的平台内部已经出现了道德问题，有必要提醒大家，注意*作风险和信用风险。
——央行副行长刘士余
应针对互联网金融的特*制定相应的规则，规则的变化应该充分考虑互联网的特点，较传统金融业而言规则的更新频率应该更快。不管是对客户抑或整个行业而言，有规则都是利大于弊，这将促使每家企业厘清自身责任，避免出现寻租空间。但监管又不能太死以至于让行业失去活力，如何平衡将考验监管的智慧。
——平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁
由于互联网金融从业主体来自不同领域，从事业务也具有多样*，可以从主体监管转变为行为监管;此外，作为创新行业，虽然需要支持和发展空间，但因为与金融有关不能完全放任，建议主管部门可设定行业底线，从准许做什么转变为规定不准许做什么。
——平安陆金所总经理助理黄黎明
下面的是2016年经典励志语录，需要的朋友可以欣赏，不需要的朋友下载后可以编辑删除～～谢谢～～
1、有来路，没退路;留退路，是绝路。
2、为目标，晚卧夜半，梦别星辰，脚踏实地，凌云舍我其谁!3、做一题会一题，一题决定命运。
4、静下来，铸我实力;拼上去，亮我风采。
5、拼一载春秋，搏一生无悔。
6、*抓基础是成功的基础，持之以恒是胜利的保*。
7、把汗水变成珍珠，把梦想变成现实!
8、拧成一股绳，搏尽一份力，*下一条心，共圆一个梦。9、每天都是一个起点，每天都有一点进步，每天都有一点收获!10、22.对命运承诺，对承诺负责
11、我自信，故我成功，我行，我一定能行。
12、不敢高声语，恐惊读书人。
13、高三高考高目标，苦学善学上好学。
14、争分夺秒巧复习，勤学苦练创佳绩、攀蟾折桂，舍我其谁。15、眼泪不是我们的*，拼搏才是我们的选择。16、站在新起点，迎接新挑战，创造新成绩。
17、遇难心不慌，遇易心更细。
18、乐学实学，挑战高考;勤勉向上，成就自我。19、努力造就实力，态度决定高度
20、忘时，忘物，忘我。诚实，朴实，踏实。
21、精神*，知识成才，态度成全。
22、作业考试化，考试高考化，将平时考试当高考，高考考试当平时。23、我高考我自信我成功!
24、23.再苦再累不掉队，再难再险不放弃
25、拼搏高考，今生无悔;越过高三，追求卓越!26、挑战人生是我无悔的选择，决胜高考是我不懈的追求。27、山高不厌攀，水深不厌潜，学精不厌苦:追求!28、学练并举，成竹在胸，敢问逐鹿群雄今何在?师生同志，协力攻关，笑看
燕赵魁首谁人得。
29、快马加鞭君为先，自古英雄出少年。
30、太阳每天都是新的，你是否每天都在努力。31、把握现在、就是创造未来。
32、25.我因x班而自豪，x班因我而骄傲
33、我心飞翔，路在脚下。
34、人活着要呼吸。呼者，出一口气;吸者，争一口气
35、*苦三年，幸福一生。
36、精神成就事业，态度决定一切。
2016年经典励志语录二
你一定要坚强，即使受过伤，流过泪，也能咬牙走下去。因为，人生，就是你一个人的人生。
竹子用了4年时间，仅仅长了3cm，从第五年开始，以每天30cm的速度疯狂的生长，仅仅用了六周时间就长到了15米。其实在前面的四年，竹子将根在土壤里延伸了数百平米。做人做事亦是如此，不要担心你此时的付出得不到回报，因为这些付出都是为了扎根。人生需要储备!多少人，没熬过那三厘米!能够比跌倒的次数多一次站起来的次数，你就是强者!
开始，去做，这是最难的一步。往往，突破了最难的一步以后，或者说，破除了想像中的困难以外，其他的事，可能反而容易。尤其有些事情，上瘾以后，形成习惯，不继续反而不舒服。再好的方法，对于彻底的、不想上进的懒人是无效的，但既然，生命是属于自己的，愿意行动与否，也还是自己的事。
成功与不成功之间，有时距离是很短的，你只要后退一步或再向前几步。想得再多不如行动一次;说得再好不如立刻就做!人与人的距离是说与做的差别;人与人的差别是信与愿的有无!凡事实行则无瑕忧虑，空想则寸步难行。无论要做什么立刻行动!马上行动!开始行动!
做一件事情，只有最初五分钟热情的，叫失败者;最后五分钟仍有热情的，叫成功者。
当你周围都是米的时候，你很安逸;当有一天米缸见底，才发现想跳出去已无能为力。有一种陷阱，名叫安逸!别在最能吃苦的年纪选择安逸!没有危机!是最大的危机!自己不上进，危机无处不在吞噬你的理想和灵魂，混下去很容易，混上去太难了!
为什么成功的不是你。年轻的你，迷茫又着急。你想要房子想要汽车，想要旅行想要高品质生活。你不断催促自己成长，却沉不下心来认真读一篇文章;你急切地期待成功，却每次在遇到挫折时提前退缩。既然没有过那些汗水和拼搏，又何必在旁观别人的荣耀与成功时愤愤不平呢?所以，努力吧，别抱怨。如果你要做一件事，请只管安安静静的去做。因为那是你自己的事，别人不知道你的情况，也不可能帮你实现梦想。千万不要因为虚荣心而炫耀，也不要因为别人一句评价放弃自己的梦想。其实最好的状态，是坚持自己的梦想，听听前辈的建议，少错几步。值不值，时间是最好的*。
你可以没有梦想，但不能不知道现在要做什么，你可以长相平凡丢到人群里就被淹没，但不能随波逐流成为没有个*的复制品，你可以被压力逼迫得痛哭一百次，但哭完记得笑一千次给它看，你可以习惯为别人付出，但至少别忘了为自己而活，你可以学会假装，但最后不要变成你当初讨厌的那种人。你比你想象中更勇敢，比你看起来更强大，也比你以为的更聪明。
2016年经典励志语录三
1、如果真的想活得悠闲，那么，为何不学着让自己释放心灵的重负，学着忘却，忘记那些无碍于个人原则的得失;无关大局的磕磕碰碰;无伤大雅的前嫌旧隙呢?学会让自己时时都轻装上阵，潇洒前行!
2、人格的完善是本，财富的确立是末。
3、古人云“隐忍不怒的人，胜于勇者”、“修己冶心的人胜于攻城掠地的将领”。生活中，宽容可以减少人与人之间的隔阂，可以让大家更好地沟通，彼此多一些体贴和关怀。
4、“一个人不能骑两匹马，骑上这匹，就要丢掉那匹，聪明人会把凡是分散精力的要求置之度外。”人的生命和精力是有限的，我们要学会将聚光镜一样，排除一切琐事的干扰，将所有的资料、精力、热情聚焦并锁定你的目标上。
5、一个能从别人的观念来看事情，能了解别人心灵活动的人，永远不必为自己的前途担心。一个人最大的破产是绝望，最大的资产是希望。不要等待机会，而要创造机会。
6、喜欢的最高境界是你可能为她去死，可爱的最高境界是你得为你爱的人好好活着。
7、如果人生需要一个完美的符号，没有比微笑更合适的了。微笑，它是甜美的歌声，能唱出生活的快乐;它是温暖的阳光，能驱散心头的*影;它是无边的春风，能蓬勃事业的生机。
8、微笑可以减轻紧张的情绪和压力，不管面对多么愤怒或者冲动得人，只要微笑示之，都能坦然以对，微笑一把神奇的钥匙，可以打开别人心灵的窗户，传递心灵的善意，退一步，海阔天空;退一步，瞒天过海;冲动是魔鬼，只要心平气和静下心来，相对而笑，一切都能化干戈为玉帛。
9、很多人找女朋友或者男朋友，把学历当作指标之一，既希望对方能够给他/她伴侣的温暖与浪漫，又希望他/她知识丰富、学历相当或更高，在事业上能蒸蒸日上;我想说，你找的是伴侣，不是合作伙伴，更不是同事，生活就是生活，这个人适合你，即使你是博士他/她斗大字不识一个，那也无所谓，适合就会*融洽，人比*更重要
10、听着一首歌，反反复复，琢磨不透，自己在想什么?难道真的爱她么?可为什么说不出口呢，爱情就是买卖，看透就好。痴情的人不会有真爱、让这
一切随风，吹到天涯海角。不要再让我见到，对你，既然说不出，那就模模糊糊。或许，这样最好，谁都不会太累。
11、一个能从别人的观念来看事情，能了解别人心灵活动的人，永远不必为自己的前途担心。
12、人要想树立自己的威信，就要不断进行自我完善和修养、严于律己。你要求别人怎么样，首先必须自己先做到那样，身教的效果总比言传更为快捷。严于律己能使自己成为一个最可信赖的人。
13、成功的道路上，肯定会有失败;对于失败，我们要正确地看待和对待，不怕失败者，则必成功;怕失败者，则一无是处，会更失败。
14、选几个自认为能靠得住的人组成良好、稳固、有力的人际关系的核心。这首选的几个人可以包括自己的朋友、家庭成员和那些在你职业生涯中彼此联系紧密的人。他们构成你的影响力内圈，因为他们能让你发挥所长，而且彼此都希望对方成功。
15、我们现在做的工作，也许过于平淡，也许鸡毛蒜皮。但这就是工作，是生活，是成就人事的不可缺少的基础。对于敬业者来说，凡事无小事，简单不等于容易。
16、亲情是一种深度，友情是一种广度，而爱情是一种纯度。亲情是没有条件、不求回报的阳光沐浴，友情是浩荡巨大、可以随时安然栖息的堤岸;而爱情则是神秘无边、可以使歌至到忘情泪至潇洒的心灵照*。人生一世，亲情、友情、爱情;三者缺一，已为遗憾，三者缺二，实为可怜;三者皆缺，活而如亡。
17、如果你心中有阳光，就不会恐惧前方的坎坷;如果你心中有勇气，就不会畏缩不前;无论前方风多大，雨多大，闯过去就是一片海阔天空!孩子别忧伤，生命的美丽就是坚强的走过坎坷!
18、好心没有错，但也要分清是非，不分原则的善良，是“愚善”，就像东郭先生一样。因此，在没有搞清一件事是否值得做之前，要敢于说“不”，不要被他人利用，更不要一不小心成为他人的替罪羊。
19、其实路并没有错，错的是选择，爱并没有错，错的是缘分，所以无论何地，一路的风景总是有限的，终究会有美好的。生命不是一场赛跑，而是一次旅行。
20、什么是嫁得好?嫁得好并不是嫁富豪，而是嫁给一个能给你安全感的男人。住在别墅里天天流泪的，你进的不是天堂而是地狱。真正嫁得好的女人，是住在单元房里却被老公哄的像只傻鸟，爱你一时，宠你一世，骗你一辈子!其实日子过得好，真的不是有多少钱，而是无忧无虑无烦恼。21、想取得成功，不仅要吃“苦中苦”，也要相关条件的配合支持，那些光知道吃苦的人，那些吃了不值得吃的苦的人，那些把吃苦当成解决一切问题法宝的人，恐怕只能继续在“苦中苦”的怪圈里徘徊。
22、人往往是失去之后才懂得珍惜，可是为时已晚，即使是哭干眼泪也换不回曾经的拥有。多少人都是这样的感叹:拥有时不知道珍惜，失去时已无可挽回。
23、从不犯错的孩子长大后要么成为庸才，要么早晚要犯大错。因此，我们要适度降低对孩子的期望与要求，鼓励他们真实地面对自己的缺点和错误，鼓励他们在尝试中不怕犯错误，注重过程的体验和收获，摘掉“好孩子”的*。
24、成功不是将来才有的，而是从决定去做的那一刻起，持续累积而成。25、人生的最大遗憾莫过于错误地坚持了不该坚持的东西，轻易地放弃了不该放弃的东西，每一个人都有自己的理想，都有那个期望达到的目标，或许有这么一天我恩男**成为一名教师，或许有那么一天我能实现自己的理想，达到自己的目标!生活还在继续!不要忘记微笑的对待每一天，不要忘记珍惜余下的每一天!
26、要始终保持敬畏之心。对时光，对美，对痛楚。仿佛我们的活，也只是一棵春天中洁白花树的简单生涯。不管是竭力盛放，还是静默颓败，都如此甘愿和珍重。
27、我们缺少的不是机遇，而是对机遇的把握;我们缺欠的不是财富，而是创造财富的本领;我们缺乏的不是知识，而是学而不厌的态度;我们缺少的不是理想，而是身体力行的实践。
28、只有一条路不能选择——那就是放弃的路;只有一条路不能拒绝——那就是成长的路。
29、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。
30、能够刚正批评、指责我们缺点和错误的人是我们难得的诤友，善意的批评就像是一壶美酒，当我们开怀陶醉在这种朋友同事间畅饮的世界里，批评的因子仿佛蕴藏在每个直观的感觉细胞中。
31、没有人愿意和总是虚伪、圆滑的人打交道，但是一味的诚实，却也容易伤害人。所以，生意人讲究的是大诚实，即在适当的时候，对适当人，说适当的话。如果坦率无忌是一种伤害，那么，请选择机智的“谎言”。32、只要你有能力去做的事就一定要去做，不要给自己留下任何遗憾，人生最重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。路就在你脚下，只要走，就能到达远方。
33、做对的事情比把事情做对重要。
34、生命的奖赏远在旅途终点，而非起点附近。我不知道要走多少步才能达到目标，踏上第一千步的时候，仍然可能遭到失败。但我不会因此放弃，我会坚持不懈，直至成功!
35、以前喜欢一个人，可以任由招之即来，挥之即去。现在喜欢一个人，仍可以招之即来，但不再接受挥之即去。因为我现在知道，我很好，所以你爱我，也只有一次机会。
36、水的心是平静的，水的心是轻灵的，你看，水，一平如镜，云月其中，怡然自乐。水，怀着平静而轻灵的心，缓和的一淌而去，遇一些阻隔且轻轻
的绕过，何必那么多计较，心平而轻流自畅;如一路顺直，那更好了，我也可以尽情的奔流，一望千里，波涛澎湃，我也会挥洒我的潇洒，我的纵情。37、日子不动声*奴役我们疲于奔命，而我们还要为之稽首敛眉。38、不要等待机会，而要创造机会。
39、没有一种不通过蔑视、忍受和奋斗就可以征服的命运。40、夫事未有不生于微而成于着，圣人之虑远，故能谨其微而治之，众人之识近，故必待其着而后救之;治其微则用力寡而功多，就其着则竭力而不能及也。人见识短浅，所以必等弊端闹大才来设法挽救。
41、人*最可怜的就是:我们总是梦想着天边的一座奇妙的玫瑰园，而不去欣赏今天就开在我们窗口的玫瑰。
42、古人说:“少成若天*，习惯如自然。”坏习惯是我们打不开的心锁;坏习惯是我们转不过的弯;坏习惯是我们看不见的障碍„„好习惯要保持，坏习惯要改正，永远别让坏习惯左右我们的未来。
第2篇：商业银行金融服务创新及应用分析
国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是小编搜集整理的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。
自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要*，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。
一、商业银行金融服务创新的必要*
其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。
其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。
其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。
二、商业银行金融服务创新中存在的问题
(一)金融品种单一
现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。
(二)服务创新能力弱、方式单一
目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样*与灵活*的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。
(三)业务创新不均衡
资产业务主要是指运用货*资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、*券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。
三、商业银行金融服务创新的对策
(一)立足市场及客户
商业银行的金融服务创新就是要不断增强自身的实力，提高自身的核心竞争力。因此，立足于市场，将市场中的每一项金融产品与客户紧密联系在一起，同时与追求经营效益最大化结合在一起，在要求金融服务创新的同时，不仅要考虑实际的情况，同时还要结合市场的需求与消费者的需求，从而才能提高银行的核心竞争力。
(二)创新服务产品
商业银行可以从几下几个方面财务产品创新的措施。一是改进，改进商业银行的金融服务产品，通过不断优化、升级的方式来不断满足经济市场的发展。二是移植，结合商业银行自身的实际情况，借鉴国外或者其他地区银行的金融服务措施，最后制定并落实适合自己的金融创新服务体系。三是创造，创造就是独创出被人还没有的服务产品。从整体上来看，创造才是创新的根本，也是竞争中保持领先的法宝，只有这样才能有效的赢得市场。
(三)平衡业务间创新比重
加大存款业务创新。首先，对商业银行存款产品以及业务的手段进行创新，大力发展金融服务业务，比如：个人银行、网上银行等业务，推出多样化、多功能的金融服务产品，从而才能稳定现有的客户群，不断满足客户的金融服务需求。其次，通过大大提高商业银行阶段以及汇兑服务的效率来保住自己在市场中的份额。然后，快速增加代理业务的服务种类，不断扩大中间业务的服务范围。最后，大力发展商业银行的租赁业务，并根据商业银行实际的发展情况，将杠杆租赁、经营租赁以及回租租赁等业务进行拓展，满足客户的需求。
另外，商业银行的各个窗口都应该开办各种咨询业务，利用*的优势以及不断发展的信息网络来对企业或者个人开展相关的资产管理以及负债管理、风险控制或者投资组合设计等多种咨询的相关服务。
四、结语
经上所述，我国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战。但商业银行在金融服务创新上相对更为薄弱。因此，商业银行要不断适应新的经营环境，对各种金融服务创新都要进行组合与深入的改革，从而才能在经济市场中的各个领域建立适合自身发展的金融产品以及经营管理的方法。总之，只有创新商业银行的金融服务，才能使其实现经济效益和社会效益最大化。
第3篇：金融创新对商业银行会计制度的影响
金融创新对商业银行会计制度的影响是小编为大家带来的论文范文，欢迎阅读参考，希望对你有帮助!
摘要：金融创新是金融市场不断发展的前进动力，其通过对金融体制、信息以及工具的改革和创新，转变了传统的金融功能，获取现行金融功能无法取得的利润。
我国商业银行在发展的过程中，金融创新所取得的效果有目共睹，其是目前金融市场改革的重要形式。
文章主要阐述了我国商业银行现行会计制度的不足，并分析了金融创新对我国现行商业银行会计制度的影响。
关键词：金融创新;商业银行会计制度;影响
现阶段，我国经济发展取得了不错的成果，同时金融创新已成为金融行业改革的主要手段。
金融创新为商业银行的发展提供源动力，商业银行的体制、规模等也在不断的改革和创新。
其中，商业银行的会计体系也随着金融市场的环境变化而进入了全新的时代，改革现行的财务核算制度和模式，采取相应的措施应对当前金融创新对我国商业银行会计的影响，是目前商业银行会计工作急需解决的理由。
一、商业银行金融创新特点分析
商业银行金融创新的特点决定了其对会计制度的影响，因此为了明确其对会计制度的影响，我们将其特点分析如下：
(一)商业银行金融创新具有自主*和适应*的特点
金融创新属于商业银行的一种自发行为，是现代商业银行实现可持续发展的必定策略。
金融创新要在满足相关法律的基础上进行，这样才能推动其发展。
(二)商业银行金融创新具有连续*的特点
金融创新是商业银行发展的必定手段，因此近年来，商业银行不断的实现创新。
创新速度加快，创新产品增加，这对其规范*都具有较高的要求。
一旦商业银行相关创新制度不完善，就会出现制约其发展等理由。
但实际上，很多商业银行过分追求创新，创新产品虽然较多，但在制度上和核算方式上却缺乏创新能力。
人才的缺乏和流失使得会计核算方式单一，甚至存在会计虚假信息理由。
(三)商业银行金融创新以市场发展为导向：商业银行在金融创新过程中始终坚持以客户为中心，以市场发展为导向的模式。
实践*，这种模式有助于降低商业银行创新风险，这也是发达国家逐渐实现这一模式的重要理由。
(四)商业银行金融创新以技术为基础
金融创新技术是其创新的基础，也是目前商业银行金融创新存在理由的主要表现。
银行在创新过程中必须逐渐提高技术，高科技的创新产品是未来商业银行创新和发展的趋势。
尤其是随着计算机技术的发展，银行在各个方面已经与技术接轨，但这也决定了存在一定的风险。
银行业务过分依赖科技技术，使一些商业银行的会计核算等基本能力下降。
手机银行、网上银行是这一技术下衍生的产品，对于商业银行来说，其创新既要抓住这些机会，又要保*其制度能够适应科技的发展。
目前，商业银行业的科技投入不断的增加，世界各地的商业银行开始承认科技创新的重要*，并且在银行发展中不断的实现科技创新。
这意味着未来银行发展具有更广阔的空间，同时也伴随着相应的风险。
二、我国商业银行现行会计制度的不足
改革开放以来，我国经济发展态势良好，商业银行的发展也取得了不错的效果。
随着金融制度的深入改革，商业银行的会计制度也不断得到完善，其对商业银行的稳健发展起到了关键*的作用。
现阶段，我国商业银行的会计制度仍有许多不足之处，缺乏规范的账务处理和信息交流、缺乏会计核算方式的创新、缺乏灵活的会计制度、缺乏风险和内部制约机制等阻碍了商业银行的进一步发展。
(一)缺乏规范的账务处理和信息交流
目前，我国商业银行的发展制约因素主要为缺乏规范的银行账务处理制度，严重影响了商业银行的*作效率。
主要表现为商业银行的会计制度*作不规范、细致程度不足，银行账务处理存在随意*。
商业银行业务处理时*作缺乏规范*，会计人员对现行会计制度理解不足，具体工作时往往与会计制度出现差异，主观因素对业务*作影响较大。
这些因素都容易增加会计人员业务*作的随意*，不利于商业银行内部会计信息的真实可比*。
商业银行账务处理没有细致的制度规范，不利于商业银行长远的发展和形象提升。
新会计制度颁布以来，要求会计人员在账务核算处理时，务必计量公允价值。
而计量公允价值需要大量的信息交流才能实现准确的决策，现行会计制度信息交流缺乏情况严重。
(二)缺乏会计核算方式的创新
电子信息技术的广泛应用为商业银行的核算提供了全新的方式。
商业银行传统的会计核算工作，主要是以通过会计人员手工核算为主，而对于先进科技的利用相对较少。
会计人员自身的素质也阻碍了电子信息技术的大范围使用，员工对新型会计*作方式的认可度较低。
因此，原有的商业银行会计制度，基本都是按照手工会计核算制定的，以不再适应当今社会的发展和金融改革的完成。
会计电算化的出现解决了这一难题，彻底弥补了传统的会计核算方式的不足，是会计核算方式的重大创新和突破。
现行的会计制度对电子信息技术的应用缺乏科学的规范，容易造成会计人员的*作不当，致使会计资料更加复杂，不利于基础数据的*作标准化和会计工作效率的提高。
(三)缺乏灵活的会计制度
目前，我国商业银行的会计制度以无法满足金融行业的发展，其灵活程度较差，不利于商业银行会计处理的发展。
金融市场会随着经济的发展不断变化，其独特*决定了商业银行会计制度必须紧随市场的变化做出相应的改革。
现行的商业银行制度的构成比较笼统，并没有完全体现商业银行的独特*。
新会计制度的实施对传统商业银行的会计制度冲击较大，公允价值的引入对会计人员提出了更高的要求，职业判断的增加为商业银行会计人员的工作带来了全新的考验。
新会计准则强化了管理层选择会计政策的权利，但却没有实现商业银行制度的灵活和自由。
(四)缺乏风险和内部制约机制
我国现行的商业银行会计制度无法满足金融业发展的稳健*要求。
制定会计制度时没有得到相应的支撑，在实际业务的*作过程中没有有效的体现会计制度的在稳健*原则，执行力度不够。
商业银行会计核算中并不能完全体现贷款风险的分类，办理贷款业务时并没有围绕贷款的质量和风险度进行*作。
目前，商业银行会计内部制约程度不高，缺乏相应的结构设置来制衡会计内部制约。
同时，商业银行内部会计体系仍不健全，结构设置不合理，没有严格的规范制度核对会计账目。
这些机制的缺失严重影响了商业银行的稳健发展。